Возмещение ущерба по КАСКО при ДТП

Когда перед автовладельцем встает выбор – оформлять КАСКО или ограничиться ОСАГО, многие предпочитают сэкономить на страховке. Кто-то полагается на авось, а кто-то считает, что добиться возмещения расходов на ремонт при существенных повреждениях невозможно. В этой статье мы постараемся дать разъяснения на темы, интересующие многих автолюбителей. Может ли страхование КАСКО возместить 100% расходов на ремонт ТС? Какие нюансы и тонкости необходимо учесть, чтобы получить максимум при компенсации ущерба?

Порядок возмещения ущерба по КАСКО

КАСКО – это вид добровольного имущественного страхования. В отличие от обязательного, и более экономичного автострахования ОСАГО, это вид страховки предполагает значительно больший перечень случаев, которые попадают в список страховых. При расширенном страховом полисе КАСКО, практически при любом небольшом повреждении автомобиля можно доказать обязанность компании выплатить компенсацию. Происшествия, отнесенные к страховым:

• Любая авария. Независимо от наличия второй стороны и признания виновной стороны.  Например, если во время гололеда Вашу машину занесло в кювет или Вы неудачно припарковались, задев бордюр – при правильном оформлении документов выплаты по КАСКО могут компенсировать ремонт автомобиля.
• Умышленные повреждения по вине третьих лиц или угон. Вашу машину разрисовали, хулиганы разбили стекло или у Вас и вовсе угнали автомобиль? Это является страховым случаем, но для получения выплат нужно грамотно подготовиться.
• Форс-мажор. КАСКО — это тот вид страхования, который поможет возместить ущерб даже при возникновении непредвиденных обстоятельств в виде смерча, града, наводнения и прочих природных катаклизмов.

Получение возмещения возможно, если соблюсти все установленные правила и нормы:

• Страхователь обязан самостоятельно собрать и передать, акты, свидетельства, где зафиксированы урон, причинённый автомобилю,
• Все указания по предоставлению необходимых справок и протоколов должны быть соблюдены в указанные периоды. Очень важный пункт, потому что в зависимости от страховой компании меняются и сроки, и порядок, и даже перечень обязательных документов.

Несоблюдение условий с Вашей стороны дает право организации отказаться от соблюдения договора страхования.

Обратите внимание, что заявление на получение выплат может быть написано лицом, на которое оформлен полис,  либо любое иное лицо, на которого оформлена доверенность, заверенная у нотариуса.

Случаи, в которых ущерб не возмещается

КАСКО – это добровольное автомобильное страхование, однако даже в случае приобретение расширенного страхового полиса автолюбитель должен помнить, что существуют поводы, когда страховщик имеет право отказать в компенсации. Причем на совершенно законных основаниях! Например:

• Истек срок действия договора, либо случай произошёл там, куда его действие не распространяется,
• Нарушение установленных норм управления автомобилем и правил. ДТП произошло, когда водитель был нетрезв, либо под воздействием наркотических веществ. Передал управление лицу, не имеющему прав,
• Доказано, что ущерб был причинен умышленно ради получения выгоды,
• Иные случаи, установленные страховщиком и подтвержденные полисом.

Кроме этого, организация, осуществлявшая страхование, может отказать в выплатах, если будут установлены ошибочные действия заявителя:

• Неправильное оформление документации (отсутствие претензий);
• Автовладелец уехал с места ДТП до фиксации повреждений;
• Отказ от вызова ГИБДД, либо его вызов тогда, когда уже невозможно установить виновника и существенные условия возникновения ДТП;
• Частичный либо полный ремонт до момента оценки полученного ущерба.

Перед подписанием документов необходимо его тщательно изучить на наличие подводных камней и пунктов, дающих основание отказать в компенсации. Так, например, некоторые страховщики могут отказать в возмещении ущерба, если застрахованное лицо не может предоставить полис, который может быть утерян или повреждён в результате аварии. Это является недопустимым, но, если такой пункт указан в подписанном Вами договоре, доказать незаконность действий страховщика можно только в суде.

Важные нюансы:

Организация не обязана возмещать ущерб тогда, когда в нанесении повреждений признано виновным участник ДТП, обязующийся выплатить компенсацию.
Также Вы обязаны будете вернуть средства, полученные в виде страховки, если угнанный автомобиль найдется.

Расчет компенсации ущерба

Если автомобиль украден или полностью уничтожен, автовладелец может рассчитывать сумму, указанную в договоре в качестве максимальной. Однако, что делать, если автомобиль пострадал несущественно? Как узнать какую сумму обязана выплатить компания и покроет ли это расходы на ремонт и затраты на оформление всех справок и документов?

На самом деле, размер компенсации при частичном повреждении должен быть прямо пропорционален понесенным убыткам. И тут вступает в силу человеческий фактор. Потому что при расчете суммы компенсации страховая компания будет учитывать данные, полученные в результате осмотра автомобиля представителем компании, сразу после ДТП. А также данные экспертизы, если такая проводилась. Если владелец транспортного средства не согласен с суммой компенсации, он может настоять на проведении повторной независимой экспертизы, либо предоставить иные документы, способные подтвердить полученный ущерб

Если в заявлении страхователь указал, что хочет, чтобы машина была отремонтирована за счет организации, предоставившей полис КАСКО, то сумма компенсации будет определена на основании документов, предоставленных представителями станции технического обслуживания, с которой у страховой компании заключен договор.

Даже во втором случае, необходимо контролировать сумму компенсации и стоимость ремонта автомобиля, не занижая и не завышая фактически понесенные затраты. В дальнейшем это может повлиять на последующие компенсационные выплаты. Если у Вас в договоре прописан агрегатный вид страховой суммы (уменьшаемый), компании-страховщику выгодно увеличить размер затрат на ремонт автомобиля, чтобы уменьшить размер компенсационных выплат впоследствии. То же самое, касается и ситуации, когда в договоре прописан пункт об учете износа автомобиля при расчете суммы выплат.

Обратите внимание! В договоре может быть предусмотрен пункт, когда учитывается стоимость сохранившихся деталей и запчастей, которые можно реализовать.

Как получить максимальную выплату по КАСКО

Любой автовладелец, столкнувшийся со страховым случаем мечтает о получении максимальной страховой выплаты, способной возместить весь понесенный ущерб. Однако, страховщики, очень неохотно идут навстречу автовладельцам и придумывают самые разнообразные ухищрения в целях уменьшения компенсируемой суммы.

Чтобы получить максимально возможные выплаты, Вам необходимо уметь отстаивать свои интересы и защищать права. Будьте готовы к тому, что организация потребует предоставления дополнительных справок.

Кроме этого, возмещение 100% стоимости автомобиля возможно только в случае его угона или полного уничтожения. Да и в таком случае, будет учтена амортизация, неоплаченные страховые премии, а также налог - 13%. который Вам придется уплатить после получения страховки.

Возмещение ущерба

После того, как Вы собрали все необходимые документы, и компания признала случай страховым Вы можете рассчитывать на возмещение ущерба.  Есть 3 способа:

• Замена автомобиля на новый аналогичный по параметрам и характеристикам, На самом деле, это крайне редкий случай. Встречается он в случае, если автомобиль угнали, либо он полностью сгорел, поврежден так, что не подлежит восстановлению и ремонту. Правда, последнее Вам придется доказать с помощью экспертизы.
• Получение денежной компенсации, эквивалентной полученному ущербу. Вы можете получить денежные средства и отремонтировать автомобиль самостоятельно в любом автосервисе. Но, размер выплаты будет соответствовать оценке ущерба, согласно данным страховой компании. Вероятно, что сумма будет существенно меньше, чем та, которую Вы планировали получить. Потому что при расчете таких выплат компания опирается на данные сервисных центров, с которыми у нее заключен договор на обслуживание. За счет скидок цена ремонта в таких центрах может быть существенно ниже.
• Ремонт, производимый аккредитованным сервисным центром, с которым заключен договор. Наиболее частый случай на практике. Позволяет существенно сэкономить время и нервы владельцу транспортного средства. Оценка ущерба производится непосредственно страховой. Срок ремонта – 7-14 дней.

Порядок получения страховой выплаты

Как действовать автовладельцу с КАСКО при возникновении дорожно-транспортного происшествия?

Во-первых, необходимо позвонить на горячую линию в компанию, где Вы приобрели полис КАСКО и уточнить все тонкости оформления происшествия. Вам необходимо уведомить компанию о произошедшем случае. В некоторых договорах прописано, что можно подать заявление в течение 7 дней, после возникновения такого случая, другие ограничиваются 2 днями. Будьте внимательны и не откладывайте это на потом. В заявлении, подтверждающем Ваши требования, необходимо указать форму возмещения ущерба.

Во –вторых, Вы должны будете собрать все документы для экспертизы.
В зависимости от случая, который произошел с Вашим транспортным средством, комплект документов может несущественно отличаться. Например, при угоне машины:

• Оригинал страховки,
• Комплект ключей,
• Копия документа, подтверждающего возбуждение уголовного дела об угоне,
• Рег.свидетельство и техпаспорт.

Если машина пострадала в результате ДТП, Вам необходимо будет предоставить:

• Оригинал страхового полиса,
• Регистрационное свидетельство на машину и техпаспорт,
• Ксерокопию водительского удостоверения лица, которое управляло машиной в момент аварии,
• Документы, подтверждающие Ваши расходы – квитанции, счета и иное
• Документы, касающиеся ДТП, предоставленные ГИБДД – справки, выписки, постановления (в случае, если ДТП было оформлено в соответствии с Европротоколом – извещение),

Если машина была повреждена в результат падения сосулек, дерева или стихийных бедствий – подтвердить возникновения страхового случая необходимо с помощью документов из МЧС.

Указанный перечень является примерным, в зависимости от сложности страхового случая и установленного в договоре порядка страховая компания может потребовать предоставления иных документов.

Если повреждения минимальны – например, во время неудачной парковки разбили боковое стекло, соседи процарапали крыло или треснула фара – Вы можете получить компенсацию без долгих разбирательств и оформления множества справок.

Будьте внимательны на дороге и помните, что отстаивание своих прав – Ваша обязанность!