Как происходит возмещение ущерба при ДТП

Закон Российской Федерации обязывает всех автовладельцев различных категорий транспорта заключать договор обязательного ежегодного страхования ОСАГО. Данный документ регулирует размер выплат или ремонт ТС после ДТП. Всегда ли страховая компания добросовестно исполняет свои обязательства? Есть ли причины подозревать такие компании в уклонении от выплат или же они отказывают на законных основаниях?

Покрытие убытка по ОСАГО

При заключении договора ОСАГО страховщик забирает часть ответственности на себя, если произойдет авария или же другой страховой случай, который включен в договор страховки, то машина будет направлена на ремонт. По договору ОСАГО будет отремонтирован только автомобиль пострадавшего, виновный в аварии восстанавливает машину своими силами.

Иногда ответственность между участниками аварии делится пропорционально, то есть стоимость восстановления автомобиля будет оплачена частично или выплата разделяется между несколькими участниками. Эта ситуация характерна для массового столкновения, когда машин-участников более 2.

Другая ситуация. У виновника аварии не заключен договор ОСАГО или просрочен полис, в этом случае возмещение ущерба будет положено по решению судьи или же на договорной основе. В данной ситуации компания ремонтирует автомобиль, а через регрессный иск через суд возмещает свои убытки с должника. Если нет оснований для регрессивного иска, таких как состояние алкогольного опьянения, отсутствие прав, отсутствие действующего страхового полиса, то его можно избежать.

Компенсация урона здоровью

Когда в аварии, кроме машин, пострадали ещё и люди, страховая компания обязана в пределах лимита в 500 тысяч рублей покрыть расходы на обследования, лечение и реабилитацию пострадавших.

Для выплат обязательно представляются документы, подтверждающие оплату и прохождение лечения. Для этого пострадавший берёт у врачей справки и назначения, сохраняет все чеки по оплате услуг и лекарств. Необходимы так же все документы по аварии. Часть справок будет подтверждать факт аварии, вторая часть степень нанесённого вреда здоровью и необходимость лечения.

Для расчёта размера выплаты по восстановлению здоровья и возмещению материального вреда стоит отдельно рассказать. Очень важная роль в данном случае отводится степени повреждений и их характеру. Совершенно разная сумма будет назначена при повреждении ног или черепно-мозговой травме. Постановление Правительства №1164 регламентирует полностью процесс начисления и выплаты за каждый из видов травм. Это единственный документ в Гражданском законодательстве, которое предусматривает правила расчёта.

Если авария привела к тому, что человек стал инвалидом, то сумма выплат будет выплачена в соответствии со следующими правилами:

• присвоена III степень инвалидности – выплаты составят 50%;
• II степень – 70%;
• I степень – 100 %.

Постановление Правительства №1164 п. 5 регламентируют так же выплаты по нанесению вреда здоровью ребёнка, выплаты в данном случае достигают 2 млн. рублей.

Моральный урон

В любом случае, при происшествии, если вы будете подавать претензию в суд на возмещение материального ущербы, то одновременно можно заполнить документы на возмещение морального вреда. Данная выплата будет актуальна в том случае, если авария повлияла на ваше психологическое и нравственное состояние, причинила вам страдания. Доказательством этому будут различные медицинские справки и выписки, если вы обратитесь к соответствующим специалистам. Это может быть компенсировано так же за счёт выплат.

Как физический, так и материальный ущерб обязана оплатить страховая компания, а вот на возмещение материального вреда необходимо подать документы отдельно в суд. Для этого необходимо понимать алгоритм возмещения. Для начала направьте свои требования к виновнику ДТП посредством досудебной претензии, возможно, данное письмо избавит от обращения в суд. Претензия заполняется в соответствии с установленными требованиями и направляется почтой на адрес проживания виновника или же, если известен электронный адрес, то можно отправить документы туда.

К письму прикладываются копии документов, подтверждающих затраты. Если в указанный в письме срок (обычно от 10 до 30 дней), реакции нет, то можно идти с исковыми требованиями в суд. По представленным доказательствам, чекам, справкам и квитанциям судья будет выносить решение. Поэтому необходимо максимально точно собрать все справки и другие документы, подтверждающие расходы на лечение, реабилитацию, посещение психиатра или психолога. Сумма, требуемая к возмещению, может быть снижена на 15-20%, в зависимости от решения судьи, будьте к этому готовы.

Порядок получения выплаты от СК

В 2017 году установлен новый порядок компенсации по ДТП, на данный момент он носит натуральный характер, то есть автомобиль направляется в сервисный центр для ремонта.

Сумма для ремонта в денежном формате предусматривается очень редко, в порядке исключения.

Конкретная стоимость ремонта, которую выставит автосервис, подпишет её в документах и направит в страховую компанию, в последствии будет перечислена на расчётные счета этого автосервиса. Пункты 15 и 15.1. 12 ФЗ «Об ОСАГО регламентируют данное правило.

Рассмотрим более подробно примерный порядок восстановления автомобиля и проведения расчётов с СТО:

• Пострадавший обязан заявить о страховом случае в страховую компанию в течение 5 дней с момента происшествия. Если были жертвы или пострадавшие, то придётся пойти в страховую компанию виновника.
• После заполнения всех заявлений, автомобиль в указанный день пройдёт осмотр у специалистов страховщика на предмет указанных повреждений. На это отводится от 5 до 20 дней.
• В случае несогласия с результатами осмотра назначается независимая экспертиза автомобиля или его остатков. Для того чтобы согласовать размер выплаты, экспертиза необязательна, проводится лишь осмотр, это регулируется п. 12 ст. 12 ФЗ №40
• Далее эксперт направляет документы в СТО, откуда специалист приглашает на конкретную дату и время с автомобилем для повторного осмотра и оценки, с последующим ремонтом, а страховщик, в свою очередь, оплачивает его стоимость.

Данная последовательность прописана примерно. В случае несогласия с пострадавшего с назначенным ремонтом, он будет защищать свою точку зрения уже в суде.

Как получить деньги от страховой компании

Все страховые компании России придерживаются данного алгоритма действий, иногда вносятся некоторые корректировки и особенности. А вопрос по поводу того можно ли получить выплату в денежном эквиваленте до сих пор интересует водителей.

Пункт 16.1 ст.12 ФЗ «Об ОСАГО» предусматривает несколько причин для выплат деньгами:

• в случае летального исхода потерпевшего;
• автомобиль не подлежит восстановлению;
• жизни и здоровью пострадавшего причинён вред;
• пострадавший имеет статус инвалида или приобрёл его в результате аварии;
• стоимость ремонта превысила лимиты по выплатам от страховой компании;
• есть дополнительные пункты в соглашении по ОСАГО или КАСКО;
• выбрано СТО не из списка предложенных страховщиком.

В любом случае необходимо указывать способ выплаты по страховому возмещению.

Лимит компенсации

Произошедшая авария предусматривает следующие размеры выплат от страховой компании по полису ОСАГО:

• 400 тысяч – в случае, если пострадали только машины;
• 500 тысяч – в случае, если есть жертвы, пострадали люди;
• если составляется Европротокол, то сумма будет равна 100 тысячам.

Мы указали максимально допустимые лимиты по выплатам от страховой компании. Чаще всего сумма для ремонта автомобиля назначается меньше, редко – больше. Страховая компания всегда старается занизить её, чтобы избежать лишних расходов. Данные суммы выплачиваются полностью в случае невозможности дальнейшего использования автомобиля.

Если требовать компенсацию в денежном эквиваленте, то, скорее всего, страховая её занизит так, что денег на ремонт будет недостаточно. Насколько это законно, разберём далее.

Единая методика расчёта компенсации была введена некоторое время назад для точного расчёта стоимости убытков и суммы на восстановление авто. Если вы сами хотите рассчитать сумму, то используйте следующие данные:

• стоимость деталей по средней или минимальной цене на рынке (вообще стоимость деталей установлено РСА в приложениях к этому документу);
• стоимость работ мастеров по восстановлению;
• дополнительные расходы, которые потребуются для восстановления авто.

Для облегчения задачи воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте РСА. Однако точная сумма расчёта будет приведена только экспертами страховой компании. Вопреки законодательству, некоторые страховые продолжают включать в расчёты износ деталей и агрегатов данного ТС, которые должны время от времени меняться. Эти расчёты значительно уменьшают размер выплаты, поэтому ремонтировать автомобиль собственными силами невыгодно.

Если сумма расчётов вас не устраивает, вы можете её оспорить через суд. Если вы сразу готовы взыскать компенсацию с виновника ДТП, то сумма износа в расчётах учитываться не будет, об этом позаботился Конституционный суд РФ.

За какое время будет возмещен урон?

Какие сроки установлены законодательством для возмещения суммы ущерба при ДТП или же ремонта автомобиля по указанному выше алгоритму? Страховщик обязан придерживаться определённых сроков, это регламентируется различными постановлениями и законодательными актами.

Как только заявление было принято страховщиком, у него есть от 20 до 30 дней для назначения и проведения оценки повреждений. В данном случае срок рассчитывается в рабочих днях, ни выходные, ни праздники в расчёт не входят в соответствии п. 21 ст. 12 ФЗ № 40. Исключение составляет наличие пострадавшего с летальным исходом. Выплаты производятся в таком случае за 5 дней в соответствии п. 8 ст. 12 ФЗ № 40.

В какую СК обращаться

В соответствии с действующим законодательством, а именно п. 1 ст. 14.1 ФЗ «Об ОСАГО», пострадавший обращается к тому страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО. Это применяется в том случае, если нет пострадавших и жертв.

Даже если в аварии было более 2 автомобилей, то обращаетесь все равно в свою страховую.

Вопрос о том, какая страховая компания оплатит причинение вреда здоровья, тоже важен. Кому в этом случае предъявлять претензии?

В данной ситуации обращаемся к страховщику виновника. Правила заполнения документов и сроки удовлетворения потребности не меняются. Пострадавший с полным пакетом документов и справок приходит к страховщикам виновника и заполняет заявление.

Взыскание суммы урона с виновника аварии

Иногда страховщик на законных основаниях может отказать в выплате пострадавшему. В этом случае необходима подача иска в суд. Но ответчиком будет не страховая, а виновник ДТП. Это необходимо делать в следующих случаях:

• Сумма оценки нанесённых повреждений превышает лимиты по выплате. Разница между реальной стоимостью ремонта и выплатой должна быть произведена виновником;
• У виновника нет договора ОСАГО;
• Лицензия страховщика больше недействительна по тем или иным обстоятельствам (в этом случае необходимо обратиться в РСА);
• Требование выплаты морального вреда производится посредством рассмотрения судебного иска.

Если у компании остаются претензии к одной из сторон аварии, то она направляет их через суд в качестве регрессивного иска. При этом, выплатить сумму, положенную к выплате по закону или же ремонт автомобиля пострадавшего СК произвести обязана.

Если хочется решить вопрос компенсации мирным путем, не обращаясь в суд, то можно воспользоваться очень эффективным способом – составлением досудебной претензии. В отношении юридического лица этот этап обязателен перед подачей в суд, с физическим лицом это позволит просто быстрее договориться.

В данной претензии на основе доказательств изложены требования пострадавшего и предложены сроки их исполнения. Иногда виновник сам предлагает возместить ущерб на месте. В этом случае надо быть очень внимательным. Во-первых, вы точно не знаете характер повреждений, они могут быть скрытые. Во-вторых, если вы согласились на такой шаг, то необходимо составить письменное соглашение, которое подробно опишет, сколько и за что вы берёте деньги.

Если выплат по досудебной претензии не последовало, то прямая дорога в суд. Если ранее при составлении досудебной претензии вы собирали пакет доказательств для выплат, то к нему же прикладываете исковое заявление и стоимость оплаченной госпошлины. После рассмотрения дела, если одна из сторон не согласна с решением, то может подать апелляцию в течение 10 дней, пока решение суда не вступило в силу.

ОСАГО не покрывает урон полностью: что делать

Не всегда лимит по ОСАГО может покрыть расходы на восстановление автомобиля, особенно если авария была очень серьёзной. В этом случае разницу между реальной стоимостью ремонта и выплатами возмещает виновник ДТП. Для точной и правильной оценки нанесённого вреда придётся воспользоваться услугами экспертов из независимой экспертизы. В отношении страховой компании подавать иск не имеет смысла, так как законом точно установлены лимиты, которые были превышены. Соответственно вы потратите только деньги и время.

Что делать, если после ДТП нет денег на ОСАГО?

Можно востребовать данную сумму с виновника через досудебную претензию или же обратиться сразу в суд.

Возмещение урона по КАСКО

Если у пострадавшего заключен договор дополнительного страхования КАСКО, то участие виновника совершенно не нужно. Лимиты в данном договоре не установлены, обязанности страховой перед владельцем договора обговорены в самом документе. По КАСКО владелец авто имеет полное право восстановить автомобиль, причём виновен он в ДТП или нет не имеет никакого значения.

Возмещение по КАСКО можно получить не только по ДТП, но и в других случаях, которые регламентируются договором. Порядок сбора и подачи документов для заявления о страховом случае идентичен тому, который установлен по ОСАГО. Собираем все справки по аварии и предоставляем их страховщику в течение 5 рабочих дней.

Полис ОСАГО защищает его владельца не всегда. В некоторых ситуациях приходится всё-таки налаживать контакт с виновником и приходить к компромиссу на месте аварии или после неё. В любом случае, если он не идёт на контакт, то ваши интересы защитит суд.