Выкуп страхового случая при ДТП

Не во всех случаях при аварии страхователи могут рассчитывать на компенсацию урона в прописанный в договоре 20-дневный временной период. Для тех держателей полисов, у которых нет возможности или желания ожидать выплаты по страховому случаю, существует специальный сервис – выкуп страхового происшествия. Такой тип сервиса предоставляют фирмы, получающие хорошую плату, однако выплачивается эта сумма страховщиком, а не страхователем.

В чем суть продажи страховых долгов?

Давайте рассмотрим алгоритм действий. После произошедшей аварии, которая является страховым случаем, производится исследование, на основании которого определяется размер компенсации по страховке. Страховщик либо затягивает сроки и не платит вовремя, либо отказывается выплачивать положенную компенсацию, либо платит меньше, чем определила техническая экспертиза. Наиболее оптимальным вариантом решения вопроса в этой ситуации является продажа долга.

В каких случаях эта услуга может быть реализована:

• страховая организация выплачивает меньшую сумму, чем указано в результатах экспертизы;
• страховщик по истечении 20 дней после предоставления страхователем пакета документов не отказывается от выплаты, однако компенсационная сумма также не была выплачена, и восстановление автомобиля не было произведено;
• страховщик отказывает в выплате компенсации;
• страховщик перешел в статус банкрота;
• компенсационные выплаты нужны в срочном порядке, и количество денег, предложенных автоюристами, кажется страхователю приемлемым;
• страховая организация специально оттягивает период анализа происшествия, требуя предоставления новых пакетов документации;
• страхователь не имеет желания или возможности судиться со страховщиком;
• страховщик «тянет» с выполнением судебного решения.

Какими документами оформляется уступка права требования?

Приобретение услуг такого рода – довольно частое явление, это совершенно законная практика, сведения о которой можно найти в Законе «Об организации страхового дела». 

Доверенность

Такой тип документа страхователь может использовать в тех ситуациях, когда желает, чтобы его интересы могли представлять третьи лица. Что с помощью доверенности может делать доверенное лицо:

• выступать в качестве доверенного лица у страховщика, в судебных инстанция и так далее;
• ему могут выдавать денежные средства, предназначенные для страхователя;
• наносить визит к органам контроля.

Документ, разумеется, должен быть заверен у нотариуса. Один из минусов такого метода – некоторые моменты не прописываются в документе. Однако эти аспекты, как правило, проговариваются между страхователем и доверенным лицом в устной форме. В частности это касается вопроса денег. В документе, к примеру, не прописывается, что доверенное лицо получает денежные средства не для своих нужд, а для нужд страхователя. Также в договоре отсутствует информация касательно того, куда деньги поступают после их получения доверенным лицом.

Этот метод взаимоотношений подходит больше в тех ситуациях, когда страхователь дает возможность предоставления своих интересов не юристу, например, а своему товарищу, который имеет некоторые знания касательно решения такого вопроса. В иных ситуациях составляется немного иной тип договора.

Договор цессии

Процесс передачи права требования страховой компенсации третьему лицу именуется как «цессия». В этой ситуации должником так же остается страховщик, однако стороной, имеющей право на предоставление компенсационных выплат, становится фирма-перекупщик.

Права запрета на заключение соглашения с фирмой-перекупщиком страховщик не имеет. Исключением могут быть те случаи, когда была приобретена страховка типа КАСКО. В большом количестве договоров, как правило, есть сведения о запрете оформления сделки с компанией-перекупщиком. В иных случаях достаточно оповестить страховщика о реализации долга. Произвести эту процедуру как можно быстрее должна фирма-перекупщик, а не держатель полиса. Цессия оформляется в двух экземплярах.

Оформления договора такого типа возможно, когда:

• Цедент — потерпевший в аварии гражданин, его доверенное лицо либо держатель полиса.
• До момента заключения договора с цессионарием не было случаев передачи прав на долги третьему лицу.
• Держатель полиса согласен на предоставление всей необходимой документации, которая может понадобиться в последующих тяжбах (извещения, протокол происшествия и так далее). Этот пакет документов являются составной частью страхового дела, приобретаемого фирмой-перекупщиком.
• Требования, предъявляемые держателем полиса страховщику – законны.

Если хотя бы одно из вышеперечисленных требований нарушено, держатель полиса должен осуществить возврат полученных от фирмы-перекупщика денежных средств.

Каким образом происходит выкуп задолженности?

Алгоритм реализации страхового долга:

• После свершившейся аварии держатель полиса подготавливает требуемый список документации, и, приложив его к заявлению, предоставляет его страховщику.
• Страховая организация принимает решение об отказе в выплате компенсации либо предоставляет недостаточную для восстановления автомобиля сумму.
• Держатель полиса обращается к компании-перекупщику долгов по страховым выплатам.
• Производится еще одно независимое исследование для выявления суммы, необходимой для восстановления ТС.
• Если сотрудники организации-перекупщика и страхователь приходят к единой подходящей для них сумме сделки, оформляется цессионный договор, в котором прописываются все аспекты покупки.
• Страхователю выплачивается компенсация в сумме, указанной в договоре цессии, а фирма-перекупщик получает возможность требования страховой компенсации от страховой организации.

Преимущества реализации долга

Часто держатели полисов предпочитают решать вопрос со страховщиком посредством реализации страхового долга компании-перекупщику потому, что:

• Высокая скорость закрытия проблемы. Получить полагающуюся сумму можно в очень короткий временной промежуток, буквально в течение дня. Такого рода вопросы со страховщиком закрываются гораздо дольше.
• Минимизация рисков. Держатель полиса получает денежные средства в виде наличных средств. Опять же, если ситуация такого рода решается посредством самостоятельного обращения к страховщику, существует риск уменьшения суммы компенсационных выплат. Помимо этого, поврежденные детали на автомобиль не успеют подорожать за время работы с компанией-перекупщиком.
• Держатель полиса в любом случае получает полагающуюся ему компенсацию, чего страховщик пообещать никак не может.
• Отсутствие дополнительных трат. Если держатель полиса будет решать вопрос в судебном порядке, ему предстоит оплачивать большое количество сопутствующих услуг (экспертиза, услуги юриста, нотариуса и так далее). Если страхователь выиграет в суде (на что нет никаких гарантий) он, конечно, возместит свои расходы, однако для начала нужно будет потратиться, и, опять же, если вдруг проиграет, потеряет и эти деньги.

Недостатки

Реализация страхового долга имеет очень существенный минус – ощутимо меньшая сумма выплат. В том случае, если держатель полиса решит в частном порядке закрывать этот вопрос, возможно, он получит большую сумму, чем если бы он реализовывал свой долг по страховке фирме-перекупщику.

В большинстве случаев, страхователь может рассчитывать на 70-90 процентов от полной суммы страхового компенсирования. Например, сумма страховой компенсации 100 000 рублей. Страховщик посчитал нужным оплатить держателю полиса лишь 20 000 рублей. Оставшуюся часть компенсации получить не представляется возможным. Страхователь принимает решение о реализации своего страхового долга компании-перекупщику за 50 000 рублей. Следовательно, его убытки в этом случае составят 30 000 рублей (100 000 – 20 000 – 50 000).

Помимо этого, если суд встает на сторону держателя полиса, он имеет возможность получения пятидесятипроцентного штрафа от невыплаченной суммы компенсации, который выплачивает страховщик, в этой ситуации он составит 40 000 рублей (50 процентов от 80 000 рублей). Размер убытков составляет уже 70 000 рублей.

Далее, за каждый день невыплат по страховому случаю начисляется пеня, которая составляет 1 % от суммы, которую отказался выплачивать страховщик. К примеру, страховщик просрочил оплату компенсации на 30 дней. Пеня в этой ситуации будет составлять 24 000 рублей (30 процентов от 80 000 рублей). Итоговой суммой упущенной выплаты будут 94 000 рублей (30 000 + 40 000 + 24 000).

Разумеется, может случиться так, что результаты экспертизы покажут меньшую сумму страховой выплаты. Однако если учитывать опыт большого количества судебных процессов, такое происходит нечасто. Плюс к этому, так как цессионарий выступает от имени держателя полиса, страхователю придется выплатить подоходный налог, который составит 8 320 рублей, а фирма перекупщик получит внушительные 94 000 рублей.

Однако не все фирмы-перекупщики торопятся уведомить своих клиентов об этом неприятном факте.

Рекомендации

Если вы все же приняли решение о продаже своего долга фирме-перекупщику, рекомендуем следовать советам, описанным ниже:

• Имейте в виду, что добросовестная компания-перекупщик не будет заключать соглашения в момент обращения, так как для оценки урона необходимо проведение экспертизы.
• Сторонитесь компаний-перекупщиков, обещающих 100-процентные выплаты.
• Перед тем, как подписать соглашение, проверьте, есть ли в нем фраза «денежные средства получены в счет возмещения ущерба». Может статься, что в этом случае не придется оплачивать налог.
• Невозможно единовременное составление доверенности и цессионного договора, нужно выбрать одно из двух.
• Не рекомендуем сразу же после аварии спешить продавать свой долг по страховке, лучше попробовать решить проблему со страховщиком до суда. В случае же, если страховщик предоставляет невыгодные для вас условия выплаты, вы всегда сможете уведомить его о своих намерениях решать вопрос посредством суда, либо путем продажи своего долга фирме-перекупщику.

Казалось бы, если гражданин приобрел полис, он может чувствовать себя защищенным на случай какого-либо происшествия. Однако часто возникают бюрократические препоны, в силу которых мотивация для решения вопроса просто-напросто улетучивается. В частности, в тех ситуациях, если транспортное средство используется как основное средство заработка.

Эти моменты дают пищу для размышлений, особенно касательно продажи своего страхового долга компании-перекупщику. Разумеется, сумма упущенной выгоды может быть довольно внушительной, однако далеко не у всех хватает сил, времени и компетенции для самостоятельного обращения в суд, и для этих людей проще получить гарантированную сумму и отдать дело на откуп профессионалам.