Полная гибель авто по ОСАГО и КАСКО

Существует такой тип страхового случая – тотальное разрушение транспортного средства. Компенсация в случае использования полиса КАСКО при тотальном разрушении ТС выплачивается держателю полиса, а если речь идет о полисе ОСАГО – компенсация выплачивается потерпевшему. Классификация страхового случая как тотального разрушения является выгодным выходом из ситуации для страховой компании, так как в этом случае сумма компенсационных выплат уменьшается.

Как поступать для того, чтобы вопрос решился по справедливости, и вы получили всю причитающуюся вам сумму?

Понятие «тотал»

Тотальное разрушение ТС – это когда ремонт авто обойдется дороже, чем приобретение такого же автомобиля. Для определения страхового случая в разряд тотал, в договоре страхования прописывается максимальный размер урона в процентном соотношении от цены на ТС. Если этот порог превышен, восстановление авто становится неоправданным.

В большинстве случаев этот порог устанавливается диапазоне от 60 до 80 процентов от цены на авто. Следовательно, если по результатам оценки эксперта выясняется, что на ремонт ТС нужно будет вложить от 60 процентов от стоимости машины, ее можно считать уничтоженной. Если страховой случая попадает в разряд тотал, компенсационное возмещение становится ощутимо меньше, потому мы не рекомендуем моментально признавать решение страховщика верным.

Какие условия могут повлиять на решение по страховой ситуации:

• Временной промежуток актуальности полиса. Если при вычислении суммы компенсации страховая организация берет во внимание износ ТС, то к моменту окончания страхового соглашения сумма компенсации станет ощутимо меньше. Страховки, не берущие во внимание этот показатель, как правило, обходятся в большие суммы.
• Ценник на целые детали ТС. Если причиненный урон незначительный, и вы не стали виновной стороной в этом происшествии, то, вероятно, компенсация от виновной стороны инцидента будет достаточной для проведения восстановительных работ.
• Восстановление ТС до произошедшей аварии. Если в течение времени актуальности полиса ТС уже побывало в дорожном инциденте, то размер компенсационных выплат станет меньше на ту сумму, которая была потрачена на ремонт.

Тотал по ОСАГО

Тотальное уничтожение ТС по страховке ОСАГО контролируется законодательством Российской Федерации. На сегодняшний день ситуация обстоит следующим образом: если ТС в результате происшествия получило повреждения, которые можно классифицировать как тотальное разрушение, страховщик должен компенсировать держателю полиса сумму, которая составляет стоимость ТС в момент инцидента. Даже в том случае, если сумма, требуемая для восстановления выше, чем цена на ТС.

Следовательно, при наступлении страхового случая, классифицируемого как тотал, страховая компания должна компенсировать держателю полиса весь нанесенный урон, однако сумма не должна превышать 400 000 рублей, так как речь идет об ОСАГО.

В большинстве случаев страховщики применяют различные ухищрения для того, чтобы уменьшить сумму компенсации. Например, они могут обвинить страхователя в намерении необоснованно обогатиться, но статья в законодательстве РФ говорит о том, что речь идет об обогащении незаконного характера. Однако когда речь идет о выплате страховой компенсации при полном разрушении ТС, применяется иная статья законодательства.

Приведем пример. До происшествия стоимость авто составляла 300 тысяч рублей. Цена, необходимая для восстановления – 350 тысяч рублей. Стоимость неповрежденных деталей ТС – 100 тысяч рублей. Скорее всего, страховщик вознамерится заплатить лишь 200 тысяч рублей (300-100 т.р.), принимая во внимание то, что если они выплатят 300 тысяч, то у страхователя остаются еще и годные запчасти на 100 тысяч, и общая сумма будет выше, чем цена на ТС до происшествия. Вроде бы логично, однако такой метод решения вопроса может быть актуальным при страховании посредством полиса КАСКО.

В этой же ситуации законодательство не предусматривает никакого уменьшения. Следовательно, страховщик должен компенсировать страхователю искомую сумму, т.е. 300 000 рублей. Если страховой случай определен как тотал, то нужно выяснить сумму стоимости годных запчастей. Если вы считаете, что страховая компания определила стоимость неверно, то можно обратиться к независимому эксперту для проведения оценки. Чаще всего для страхователя выгоднее получить полное компенсирование без учета цены на годные детали.

Тотал по КАСКО

Тотальное разрушение ТС по страховке КАСКО каждая страховая организация определяет в частном порядке. Если страховое соглашение не включает в себя конкретных пояснений по этому вопросу, вопрос, как правило, решается в судебном порядке. В этой ситуации в расчет берется опыт иных страховых организаций, если быть точнее – процент ущерба, который можно отнести к тотальному разрушению. В большинстве случаев спорным моментом по компенсированию ущерба по КАСКО является тотальное разрушение половины ТС.

При признании тотала, выплата компенсирования происходит двумя разными методами:

• Выплачивается полный размер компенсирования, указанный в страховом соглашении. Из этого размера компенсации вычитают сумму амортизационных начислений, а годные детали страхователь передает страховщику.
• Выплата страховой компенсации за исключением амортизации и неповрежденных деталей ТС. Такие детали, при желании, могут быть реализованы страхователем на рынке, специализирующимся на продаже автозапчастей. На держателе полиса лежит ответственность за целостность авто.

В этой ситуации довольно сложно решить, каким образом следует поступать для того, чтобы страхователь остался в выигрыше. Для того чтобы выяснить, какой из способов подходит больше, рекомендуем учитывать следующие параметры:

• цена годных деталей;
• сумма амортизации;
• пункты страхового соглашения;
• существует ли возможность в частном порядке произвести капитальное восстановление ТС;
• существует ли возможность реализации ГОТС.

Решать, какой из вышеперечисленных методов вам подойдет больше, следует, опираясь на эти факторы. Однако в большинстве случаев, когда полис приобретался не так давно, и сумма износа невысока, держателю полиса подойдет первый метод, т.е. получить компенсацию в полном объеме и купить новую машину. Если размер компенсационных выплат невелик, подойдет второй метод, т.е. оставить годные к продажи детали для себя.

Порядок действий

Какой порядок действий нужно соблюдать для получения компенсационных выплат при тотальном разрушении:

• Оформляете инцидент;
• Предоставляете документы страховщику;
• Оцениваете нанесенный урон;
• Получаете предложение страховщика по сумме компенсирования.

Если вы считаете, что специалист, проводящий оценку ТС, действовал исключительно в интересах страховщика, инициируйте проведение независимой экспертизы. Если итоги этой экспертизы отличаются от итогов оценщика страховой организации, придется решать вопрос в судебном порядке. 

Если сумма компенсационных выплат кажется вам честной, то на получение компенсации уйдет примерно 1 месяц. Если принято решения подать на страховую компанию в суд, то рассчитывать на какое-либо возмещение можно только через минимум пару месяцев. Однако, даже учитывая довольно ощутимые сроки получения компенсации, решение вопроса посредством судебных инстанций может быть сильно выгодней для вас.