Какие коэффициенты применяются при расчете ОСАГО

Приобретение нового автомобиля – всегда радостное событие в жизни каждого водителя. Но вскоре возникает проблема оформления страхования автогражданской ответственности, и эта процедура должна повторяться каждый год согласно нашему законодательству.

Страхование ассоциируется с высокими тратами, но не все автовладельцы знают, что сумма исчисляется в зависимости от различных повышающих или понижающих коэффициентов. Во избежание лишних трат, следует научиться ориентироваться, как правильно рассчитать стоимость полиса ОСАГО. Иначе автолюбители рискуют заплатить крупные суммы от незнания полагающихся им скидок.

Как рассчитывается стоимость ОСАГО

В свое время Центробанк установил сетку базовых тарифов, распространяющихся на определенную категорию автомобилей и иного транспорта, с учетом особенностей как самого автосредства, так и владельца. Эта сетка является основой исчисления конечной стоимости. Тариф – установленная плата для определенной категории транспортных средств. Эта сумма варьируется от применения определенных характеристик и коэффициентов. К примеру, на базовый тариф повлияет, кто владеет автомобилем – юр. лицо или физ. лицо. На основную сумму значительно оказывает влияние возраст водителя, стаж вождения, наличие ДТП в истории, также имеет значение сезонность эксплуатации автомобильного средства и наличие прицепа.

Конечная стоимость ОСАГО

Для получения конечной цены полиса страхования нужно базовый тариф умножить на различные коэффициенты. Их значения рассматриваются индивидуально для определенного случая. Коэффициенты существуют не только уменьшающие, но и повышающие. Эти значения не придумываются, они четко регламентированы в законодательном порядке и урегулированы. Ознакомиться с коэффициентами можно в специальной таблице, указанной в приложении к Указанию ЦБ РФ 3384-у.

Какие существуют расчетные коэффициенты

1. Коэффициент территории (Кт). Это значение присваивается определенному региону или субъекту федерации, значение определяется в зависимости от места регистрации по документу гражданина РФ или по месту регистрации в качестве налогоплательщика. Подразумевается, что автовладелец осуществляет передвижение в рамках этого региона.

2. Коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Напрямую связан с историей вождения владельца транспорта: осуществлялись ли ранее компенсационные выплаты.

3. Возрастной коэффициент (КВС). Более возрастной и опытный водитель получит полис ОСАГО за меньшую цену.

4. Коэффициент количества лиц, допущенных к управлению автомобилем (КО). Существует страховка открытого типа, когда любой желающий, имеющий право управления автомобилем, может сесть за руль. Или закрытая страховка, ограничивающая количество водителей. Открытый тип, как правило, стоит дороже.

5. Коэффициент мощности двигателя (КМ). Исчисляется в зависимости от купленного транспортного средства и его характеристик.

6. Коэффициент страхового периода (Кс). Этот показатель прямо пропорционален времени использования автосредства. Если время ограниченно, то есть имеется сезонность использования, то применяется данный параметр.

7. Коэффициент выявленных нарушений (КН). В данном случае речь идет о повышающем коэффициенте, поэтому водители-нарушители за страхование автоответственности заплатят больше. (согласно п.3 ст.9 ФЗ «Об ОСАГО»).

8. Коэффициент наличия прицепа (КП). Страхование автомобилей, оснащенных прицепом, выйдет дороже.

• Коэффициент территории

Данный параметр присваивается отдельно каждому субъекту Российской Федерации на основании особенностей региона. Первым делом оказывает влияние транспортная обстановка, населенность территории «подразумеваемого» использования автомобиля или иного средства передвижения. В малочисленных городах меньшее количество автомобилей, и, соответственно, меньшее количество ДТП и прочих аварий. Для таких населенных пунктов коэффициент меньше единицы, а значит он будет понижать конечную стоимость. В густонаселенных городах ситуация противоположная.

Регион определяется по документу гражданина РФ. Если владелец зарегистрирован в Москве, то коэффициент будет рассчитан для Москвы, несмотря на отличие фактического адреса проживания. Для юридических организаций и индивидуальных предпринимателей подход иной. Коэффициент устанавливается по региону, в котором была произведена регистрация в качестве плательщика налогов.

Наименьшим значением считается 0,6. Оно присвоено некоторым республикам, например, Саха, Калмыкия, Бурятия, Ингушетия, Дагестан и некоторым другим регионам. Наибольшее значение (2,1) присвоено Мурманску, Челябинску. Коэффициент, равный 2, присвоен Казани, Москве, Сургуту и Тюмени.

• Коэффициент бонус-малус

Интересное название этого параметра подразумевает наличие или отсутствие в истории водителя аварийных ситуаций. Если владелец авто или иной водитель водит аккуратно, соблюдая правила дорожного движения, то этот коэффициент для него станет меньше единицы, и конечная стоимость уменьшится. Если за водителем числятся нарушения, то коэффициент увеличит стоимость полиса обязательного автострахования.

Как же учитывается безаварийность езды? Анализируется год, предшествующий приобретению полиса ОСАГО. При отсутствии ДТП водитель получает скидку в размере 5%. Важно отметить, что учитываются только те ДТП, в которых владелец транспортного средства считается виноватым, и его страхования компания осуществила выплату компенсаций пострадавшим.

Законом установлено 15 классов вождения. Водитель-новичок, только что получивший года, считается представителем 3 класса, где коэффициент равен единице. Со следующего года он может получить либо скидку в размере 5% и 4 класс (коэффициент станет равным 0,95), либо коэффициент увеличится до 1,55. Все параметры указаны в соответствующих таблицах.

• Показатель возраста и водительского стажа

В водительском удостоверении обязательно указывается дата рождения водителя и дата выдачи этого документа. Страховые компании в соответствии с таблицами применяют нужные коэффициенты. В данном случае с годами значение коэффициента будет постепенно уменьшаться вместе с конечной ценой на страхование. Молодые водители до 22 лет получают значение параметра, равное 1,8. При достижении двадцатидвухлетнего возраста параметр станет равным единице.

• Коэффициент числа водителей

Существует два типа полиса ОСАГО. Один из них – открытый. В таком случае управлять автомобилем может любой человек, имеющий водительские права. Закрытый тип страховки подразумевает ограниченное число лиц, допущенных до управления автомобилем. Открытый тип полиса обойдется дороже, так как в таком случае применяется коэффициент, равный 1,8.

• Коэффициент мощности

Мощность двигателя указана в техническом паспорте автомобиля. Чем мощнее новоприобретенное авто, тем больше увеличится стоимость полиса ОСАГО. Все значения можно посмотреть в таблице. При применении данного параметра цена может также и снизиться, например, при страховании автомобилей с двигателем в 50 лошадиных сил. Мощность сверх 100 лошадиных сил коррелирует с коэффициентом, равном 1,2. Наибольшее значение применяется для автомобилей с мощностью в 150 лошадиных сил и более.

• Период страхования

При использовании этого параметра подразумевается срок использования средства. Для легковых машин, как правило, этот период составляет год. Затем наступает новый период. Допускается оформление страховки на меньший период в зависимости от целей. Здесь важно понимать, что машина может использоваться только в застрахованный период. А вот для специальной техники имеет значение сезонность. Например, снегоуборочные машины эксплуатируют зимой/весной, поливальные – весной/летом.

• Наличие прицепа

Наличие прицепного средства значительно повышает аварийность на дорогах. Именно поэтому используется повышающий коэффициент. Для такого транспорта в договоре ставится специальная отметка. При расчете присоединяется еще один показатель – грузоподъемность транспортного средства. Чем больше грузоподъемность, тем большее значение присваивается коэффициенту.

• Коэффициент нарушений

В понятии коэффициента нарушений речь идет не о нарушения правил дорожного движения, а о других ситуациях.

К таковым относятся:

1.     Сообщение заведомо ложной информации с целью уменьшения конечной стоимости полиса ОСАГО.

2.     Водитель имел отношение к возникновению страхового случая или содействовал лицам с целью повышения компенсационной выплаты.

3.     Водитель покинул место аварии, не дождавшись сотрудников ГИБДД или страховой компании.

4.     Разрешил управлять машиной лицам, не имеющим водительского удостоверения или не указанных в страховом полисе.

5.     Водитель допустил иные обстоятельства, которые привели к искажению условий страхования.

Такие владельцы автомобилей и водители коэффициент получат в размере 1,5.

Конечная цена полиса рассчитывается автоматически, при помощи специальных калькуляторов. Найти их можно на сайтах компаний, занимающихся страхованием.