Обязательно ли платить за КАСКО при автокредите каждый год

Если вы приобретаете ТС посредством банковской ссуды – большинство банков требует купить и страховой полис. В этом случае ТС обеспечивает гарантию того, что лицо, получившее ссуду, обязательно выплатит кредит, в противном случае – банк изымет авто. Банк также заинтересован в том, что если в случае невыплаты ссуды он получит ТС – оно было в надлежащем состоянии.

Необходимость приобретения полиса

В законодательстве (речь идет об автостраховании) отсутствуют дополнительные требования, кроме приобретения обязательного полиса. Так как приобретение КАСКО – дело добровольное, есть повод задуматься, обязательно ли приобретать полис, если приобрели ТС посредством банковской ссуды. По большому счету этот выбор остается за самим приобретателем ТС.

Если посмотреть с точки зрения безопасности – владелец авто защищен от большого количества факторов, которые могут повлиять на техническое состояние авто и здоровье самого хозяина авто. Если смотреть со стороны экономической, приобретение полиса – не самое дешевое мероприятие. Но вопрос о желании/нежелании приобретать полис отметается, когда речь идет о покупке ТС в кредит.

Суть в том, что сама возможность выдачи банковской ссуды почти всегда зависит от решения водителя о приобретении полиса либо отказа от него. Информируя о своих запросах, банковские работники ссылаются на Закон, благодаря которому решение о выдаче кредита банк может принять самостоятельно, исходя из того, каким образом клиент решил приобрести авто, со страховкой либо без нее.

Учитывая вышеописанную информацию, банки имеют все полномочия отказать в выдаче кредита на авто при отказе покупателя в приобретении полиса КАСКО. Подводя итог: приобретение полиса КАСКО дает более высокую возможность одобрения в выдаче ссуды при покупке ТС. Если покупатель не считает приобретение полиса неподходящим для него вариантом, можно попробовать сделать этот самый полис дешевле, к примеру, используя франшизу. Иначе придется набраться информации и попробовать выяснить, как не переплачивать за еще одну страховку.

Выгода покупки полиса для финансовых организаций

Если почитать мнения клиентов финансовых организаций, которые подчинились банкам и приобрели предлагаемую им дополнительную страховку, можно сделать вывод, что переплатите вы очень ощутимую сумму, если вдруг решите последовать их примеру.

Разумеется, есть зависимость и от ставки по кредиту, и от временного промежутка, на который решили оформить ссуду, однако сам полис, в любом случае, обходится в довольно круглую сумму. Когда вы слышите от консультанта настойчивые призывы приобрести страховку (разумеется, у них ведь есть свой план продаж), следует быть в курсе причин, по которым банки так настоятельно призывают вас приобрести пресловутую страховку.

Рассмотрим их ниже:

Водитель имеет небольшой водительский стаж, что может повлиять на возникновение происшествий на дороге, следовательно, и последующему ремонту ТС.

• Зарплата покупателя довольно низка, что может спровоцировать невозможность внесения кредитных платежей вовремя.
• ТС, который решил приобрести покупатель, имеет «уставшее» техническое состояние, следовательно – может часто ломаться.
• Банку выгодно иметь гарантии того, что собственность, которая находится у него в залоге – застрахована.
• Опять же, ТС будет принадлежать банку до момента погашения кредита, а это может составлять довольно большой временной промежуток, потому ему «спокойнее», если ТС застраховано.
• Если вдруг авария все же произошла, покупателю не нужно будет волноваться о том, что придется тратиться на восстановление авто, и спокойно продолжать платить кредит.

КАСКО (при ее наличии) работает следующим образом:

• Если кредит не был погашен покупателем, банк в любом случае получит компенсацию в размере получившейся просрочки.
• Банк получает компенсацию в тех случаях, когда покупатель решает, например, не совершать ежемесячные обязательные платежи по кредиту.
• Если вдруг машину угнали, либо она была полностью разрушена, изначально компенсация выплачивается банку, затем, оставшаяся доля выплачивается держателю полиса.

Получается, что во всех вышеописанных ситуациях банк остается в выигрыше, и вероятность полного погашения кредита не зависит от обстоятельств, которые могут помешать покупателю этот самый кредит погасить.

Каким образом отказаться от полиса при покупке авто с помощью банковской ссуды

Большинство клиентов банков вместо покупки полиса решают брать потребительский кредит. В этом случае приобретение полиса на ТС необязательно. Даже учитывая немаленькую ставку по кредиту, размер переплаты все равно будет меньше по сравнению с автокредитом с обязательным приобретением полиса.

Помимо вышеописанных выгод, ТС не становится залогом для банка и сразу же принадлежит покупателю. Такой метод выгоден в том случае, когда водитель убежден в том, что сможет погасить кредит, вдобавок к этому – он аккуратный водитель сам по себе, что уменьшает вероятность возникновения аварии. Любой человек имеет возможность принятия решения о выборе плана, по которому он планирует выплачивать кредит.

Если покупатель решил не брать полис при покупке авто с помощью банковской ссуды, а банк дает возможность это сделать, то условия взятия кредита могут поменяться следующим образом.

• Процент по кредиту становится выше.
• Банк предложит оформить в качестве залога другую собственность.
• Уменьшение временного промежутка погашения кредита.
• Снижение максимальной суммы кредита.
• Первоначальный платеж может увеличиться, вплоть до половины стоимости авто.
• Банк может потребовать дополнительные справки, утверждающие возможность оплаты кредита.
• Финансовая организация может самостоятельно предоставить ТС на выбор для приобретения в кредит.

Есть еще один метод оформления кредита без участия КАСКО – настоять на возможности приобретения ТС без покупки дополнительной страховки (что закреплено законодательно). В момент оформления кредита покупатель может заострить внимание работника банка на том, что он (покупатель) не обязан покупать полис. Нельзя точно предположить, каким образом отреагирует банк на такое заявление, но если вести себя подобным образом, вероятность выдачи ссуды резко снижается, ведь банк не должен одобрять кредит каждому желающему.

Однако вероятность выдачи кредита останется неизменной в том случае, если кредит берется потребительский, так как процент по кредиту становится выше, а максимально возможный его размер – ниже.

Второй год

Если все кредитные организации вдруг решат выдавать кредит только с приобретением дополнительной страховки, то ко второму годы выплаты кредита покупатель может начать «проседать» по финансам. Эта ситуация может спровоцировать человека на мысли о том, что приобретение полиса – не самая лучшая затея. Вдобавок к этому, в кредитном договоре можно будет увидеть последствия невыплаты займа.

Если в течение первого года покупатель своевременно оплачивал кредит, либо размер его выплат был больше прописанного в договоре, либо приобрел еще какую-нибудь услугу банка – банк может пойти ему навстречу и предоставить более интересную программу погашения кредита. Это даст возможность не оплачивать полис на второй год.

Иногда кредит берется в общей сложности на два года, что означает сильное снижение количества остаточных выплат. Маловероятно, что банк, который уверился в том, что заемщик надежен и платежеспособен, будет вынуждать его закрывать этот кредит, если заемщик откажется выплачивать полис на второй год. Возражения против оплаты полиса на второй год оплаты займа становятся все более аргументированными по мере увеличения расходов.

Бывает и такое, что само авто со временем дешевеет, а услуги банка становятся дороже. Например, даже если в течение первого года эксплуатации авто вы не попадали в аварии и поводов обращаться в страховую компанию не было, оплата полиса на второй год может быть дороже по причине удорожания тарифных планов внутри самой организации. В этом случае советуем присмотреться к другой страховой организации, так как конкурентная среда всегда дает возможность подобрать более интересные предложения.

Приобретая полис, обязательно внимательно прочесть всю информацию касаемо автозайма. Это даст возможность выяснить, какого исхода следует ожидать, если вы откажетесь оплачивать полис на второй год:

• Если в договоре прописана обязательная оплата полиса на второй год – придется следовать требованиям соглашения. Однако можно попробовать согласовать этот вопрос с финансовым учреждением.
• Если в соглашении отсутствуют какие-либо требования касательно оплаты полиса на второй год – их можно избежать.

Перед тем, как вы решите отказаться от выплат на полис на второй год, обязательно внимательно прочтите все графы соглашения, в которых может содержаться информация о выплатах за полис на второй год, и какие санкции могут последовать в случае отказа от выполнения обязательств по соглашению. Если такие договоры присутствовали в соглашении, а вы решили не платить, финансовое учреждение имеет право требовать расчет в размере как оставшейся части по займу, так и штрафов.

Помимо этого, возможно увеличение процента по кредиту. В этом случае советуем посчитать, насколько высоки будут штрафные санкции, и сравнить эту сумму с переплатой по кредиту в случае полной оплаты страховки. Делаем вывод, что если переплата минимальна, либо ее совсем нет, выгоднее отказаться от полиса.

Давайте рассмотрим ситуацию на живом примере:

• С полисом процентная ставка по кредиту составляет 12,9 процентов. То есть, если вы взяли займ на 500 000 рублей на срок в 3 года, погашая кредит, вы переплачиваете около 105 000 рублей.
• В отсутствие полиса процент вырастает до 15,9 процентов. Если учитывать все те же обстоятельства, что и в предыдущем пункте, вы переплатите около 130 000 рублей.

Следовательно, если вы откажетесь от полиса – переплатите всего 25 000 рублей. В том случае, если для вас имеет большее значение возможность сэкономить – выгоднее отказаться от страховки, однако в том случае, если у вас небольшой водительский стаж и вы не совсем уверенно чувствуете себя на дороге, следует задуматься, ведь попадание в аварию может повлечь за собой очень большие и неприятные траты впоследствии.

Третий год

Условия выплат/невыплат по полису на третий год оплаты кредита очень похожи на те, что мы обсудили выше. Если у владельца ТС большой стаж вождения, вдобавок он не попадает в происшествия на дороге – финансовое учреждение может предложить более интересные условия касаемо оплаты. К третьему году расходы по кредиту могут уменьшиться, если владелец ТС убедил банк своими действиями (своевременная оплата кредита) в своей высокой степени ответственности.

Страховая организация также может выдвинуть предложение с выгодными условиями, например, скидки либо различные льготы. Разумеется, это актуально только для тех водителей, которые водят аккуратно и внимательно, не попадая в аварии на дороге. В этой ситуации в выигрыше и владелец авто, и финансовое учреждение. Однако в любом случае, всегда внимательно читайте все пункты, которые будут прописаны в договоре, таким образом вы обезопасите себя почти во всех ситуациях.