Что такое франшиза в страховании КАСКО

Вы мечтаете оформить полис КАСКО, вот только стоимость такой услуги заставляет вас серьезно задуматься? Что делать в этом случае и есть ли способ сделать такую страховку более доступной? Один из доступных вариантов – это возможность оформить страховой полис КАСКО с франшизой. Что это за услуга, и подойдет ли она вам?

Как это работает?

Включение франшизы в страховой договор означает, что автовладелец готов лично покрывать расходы, возникшие в результате аварийной ситуации. Отсюда возникает вполне логичный вопрос – и в чем же моя выгода, в чем привлекательность франшизы для меня?

Основное преимущество заключается в том, что такой полис обойдется клиенту намного дешевле – страховая фирма снизит стоимость страховки в два раза. При этом сумма ущерба, для возмещения самим автомобилистом известна заблаговременно – при оформлении договора она будет согласована и утверждена обеими сторонами.

Кроме того, страхователь имеет возможность выбрать наиболее предпочтительный вариант ответственности по компенсации. Теперь разберемся в сути каждого из предлагаемых вариантов.

Франшиза: условная и безусловная

Начнем с условной франшизы. Здесь подразумевается, что в договоре будет обозначена денежная сумма, которая разграничит зону ответственности страховщика и страхователя, иными словами, если ущерб от страхового случая будет оцениваться ниже суммы, прописанной в договоре, то оплачивать его будет клиент самостоятельно.

А вот если ущерб превысил эту сумму, тогда дело остается за компанией, которая должна будет полностью его оплатить. То есть здесь всегда ответственность по выплатам будет нести только одно лицо – либо это автовладелец, либо страховая фирма.

Франшиза безусловная, исходя из названия, безусловно оплачивается страхователем, причем независимо от обстоятельств. Но если сумма причиненного в связи с происшествием ущерба будет выше зафиксированной в договоре, тогда уже платит компания. Естественно, этот вариант компании всегда предпочитают первому, в то время как для автомобилистов все наоборот. 

Другие виды

Хотя эти два вида франшиз являются наиболее востребованными на сегодняшний день, однако, не единственными, есть и другие. Среди них:

• Динамическая. Этот вид франшизы компании предлагают только любимым клиентам, имеющим хорошую репутацию. Компания идет им навстречу, позволяя установить минимальную сумму самостоятельных выплат. Но если вдруг клиент начнет попадать то в одну аварию, то в другую, компания быстро пересмотрит ситуацию, сумма начнет неумолимо расти, вплоть до 5-10% за каждое новое страховое событие, и страхователь из разряда любимых быстро перейдет на стандартные условия.
• Высокая франшиза, то есть здесь речь идет о крупных суммах. Как правило, этот вид франшизы используют крупные компании и организации, поскольку здесь есть два привлекательных момента. Первое – в случае наступления страхового события, страховщик сразу полностью возмещает причиненный ущерб, независимо от его размера. Второе – в случае возникновения разногласий, компания готова представлять автострахователя при судебных разбирательствах.

К тому же, страхователь имеет в запасе достаточное количество времени для выплаты страховщику закрепленной в договоре суммы

• Временная. Такая франшиза предполагает возможность «выключать страховку» на определенные периоды времени, допустим на выходные или на весь зимний сезон. То есть если вы попали в ДТП в обозначенный в договоре период, страховщик не будет оплачивать понесенный ущерб, но речь идет только об этом периоде. В любой другой страховщик покроет убытки в полном размере. Если четко следовать условиям и не садиться за руль в обозначенный период, данный вариант будет самым оптимальным.
• Льготная франшиза. То есть здесь будет предусмотрено конкретное условие, в случае соблюдения которого, возмещать ущерб будет страховая компания. Зачастую в качестве условия определяется невиновность страхователя в произошедшем страховом событии. Сам нарушил – сам и платишь, но, если ты – потерпевший, ремонт оплатит компания.

Какие преимущества?

Разберем на конкретных примерах, как сэкономить на страховке, оставаясь при этом под защитой страховой компании.

Пример расчета

Рассмотрим несколько примеров по каждому из разновидностей:

• Условная, полис стоимостью 5 тыс. руб. То есть при сумме ущерба менее 5 тысяч, эти расходы автомобилист компенсирует сам. Если сумма превысила эту отметку хотя бы на 100 рублей, тогда все оплачивает компания.
• Безусловная франшиза, стоимость 5 тыс. руб. Значит, что при ДТП с суммой ущерба составляющей 5500 руб., вы получите от компании 500 руб.; если ремонт оценили в 30 тыс. руб., вы получите 25 тыс. руб.
• Динамическая. В случае 1-го ДТП за год страховщик целиком покроет причиненный ущерб. Второе ДТП будет возмещено только на 95%, третье ДТП составит автовладельцу 10% от суммы и так далее. Уменьшение выплат может происходить и быстрее – по 10-15% за аварию, в зависимости от того, что прописано в договоре. При этом, есть страховые компании, которые снижают сумму компенсации только с третьего ДТП, то есть полностью компенсируют первые два страховых случая.
• Высокая со стоимостью в размере 7 млн. руб. Страховщик полностью оплатит абсолютно любой ущерб. Ну а страхователь в установленные сроки выплачивает компании указанные выше 7 млн. руб.
• Временная. Период «выключения» страховки – зима. Компания полностью оплачивает ущерб в любой другой период времени, а вот последствия ДТП в зимний период оплачивает сам автомобилист.
• Используем льготную страховку. Стоимость – 30 тыс. руб., условие оплаты для страховой – отсутствие вины клиента в ДТП. Если подтверждается, что аварийная ситуация возникла по вине клиента, он выплачивает страховой компании 30 тыс. руб.

Далеко не все водители знают о том, что возможна ситуация, когда франшиза покрывается по ОСАГО. Если при ДТП автовладелец является потерпевшим, он имеет право обратиться к страховщикам водителя, спровоцировавшего ДТП и потребовать компенсацию в размере суммы удержания по договору. Это справедливый подход, который также позволит ощутимо сэкономить.

Кому франшиза не подходит?

Франшиза в автостраховании подойдет и будет выгодна практически всем, если грамотно ее подобрать, а значит правильно оценить все обстоятельства, основываясь на собственном водительском опыте, особенностей эксплуатации ТС, финансовом положении.

Другими словами, этот вариант не подойдет тем автомобилистам, у кого нет свободных средств, они попросту не смогут позволить себе самостоятельно компенсировать расходы; также он неприемлем для неопытных водителей. На кредитный автомобиль, находящийся под залогом в банке, рекомендуется оформлять стандартным КАСКО, тем более, что зачастую это является жестким требованием банков, которые максимально стараются уберечь себя от любых потерь.

Временная франшиза будет весьма кстати для автомобилистов, которые не используют ТС круглогодично, например, если машина простаивает все лето, такая франшиза станет весьма эффективной и позволит серьезно сэкономить.

В целом, франшиза – выгодная разновидность страхования для большинства автомобилистов. Вам только необходимо грамотно отнестись к ее выбору, проконсультироваться со специалистом по поводу всех нюансов, а также серьезно подойти к вопросу подписания договора, внимательно ознакомиться со всеми условиями, чтобы избежать неприятных сюрпризов.