Что влияет на стоимость страховки ОСАГО

Обязательное автострахование гражданской ответственности давно стало неотъемлемой частью нашей жизни в вопросах регулирования и построения правовых взаимоотношений между непосредственными участниками этих процессов – страхователями, страховщиками и государством.

Контроль и регулировку стоимости полисов автострахования государство осуществляет посредством установления специальных тарифов и коэффициентов, благодаря чему полис обязательного автострахования, выступает в этом плане как гарантия защиты автовладельцев в случае наступления непредвиденных дорожных обстоятельств.

Далее представлена наиболее актуальная информация, учитывающая все изменения и дополнения к Указанию Центрального Банка РФ.

Стоимость ОСАГО: этапы формирования

Изначально стоимость устанавливается исходя из указаний и соответствующих положений Центрального Банка России. Банк ограничивает страховщиков путем утверждения тарифного коридора, иначе говоря, предельных показателей. На основе этого тарифного коридора и ограничиваясь предельными значениями, компании фиксируют свои расценки.

При утверждении тарифа предполагается, что доход компаний от реализации полисов превышает объем выплат.

Что здесь учитывается:

• вид транспортного средства;
• статус автовладельца (юр. лицо, физ. лицо);
• цели эксплуатации транспортного средства.

По самому низкому тарифу идут собственники – физ. лица, использующие ТС только для личного пользования, без каких-либо коммерческих целей.

Далее берем в учет специальные коэффициенты. Они учитывают:

• техническое состояние;
• информацию о возрасте владельца и водительском стаже;
• информацию о лицах, которые допускаются к управлению;
• некоторые дополнительные факторы.

Формула для расчета стоимости

Рассчитать стоимость можно как с помощью страхового калькулятора, так и самостоятельно с учетом обновленных тарифов. Для этого используется формула:

**СП = БТ*КР*КВ*КСТ*КБМ*КМ*КС**

• СП – страховая премия;
• БТ – базовый тариф;
• КР – показатель, заданный для региона;
• КВ – все водители, указанные в страховке;
• КСТ – данные о возрасте и опыте вождения лица, управляющего ТС;
• КБМ – коэффициент бонус-малус;
• КМ – показатель, характеризующий мощность ТС;
• КС – сезонность эксплуатации.

Теперь остановимся на том, каким образом складывается сумма страховки ТС.

Базовая ставка

Итак, страховая фирма фиксирует БС, строго соблюдая ограничения предельных значений, установленных ЦБ РФ, на основе таких параметров как тип ТС и юридический статус владельца (физ. лицо, компания). Если страховку приобретает таксист, применяется специальный тариф.

Например, для ТС категории «В», оформленного на физ. лицо, компания фиксирует ставку от 2746 до 4942 руб. Для водителя такси она составит от 4110 до 7399 руб. Самые крупные компании, ведущие игроки на рынке страхования, как правило, применяют максимально допустимую ставку. Ознакомиться с БС можно в Приложении №1 к Указанию Центрального Банка РФ.

Тарифы едины и действуют по всей территории России. Итоговая стоимость страховки, учитывая показатель, заданный для конкретного региона, не должна превышать БС более чем в 3 раза; для автовладельцев, нарушавших правила страхования – не более чем в 5 раз, причем независимо от того, явились ли вы в страховую лично, или оформляли страховку онлайн.

Лица, допускаемые к управлению ТС

В процессе приобретения полиса страхователь указывает сведения о людях, которые допускаются к пользованию ТС. Если при обычной страховке, когда количество лиц ограничено, значение показателя равняется единице, то при неограниченной страховке, коэффициент вырастает до максимального значения - 1,8.

Мощность автотранспортного средства

Это один из важнейших факторов. Минимальный показатель – 0,6 - устанавливается для ТС мощностью 50 л. с. Максимальное значение показателя – 1,6 – у ТС мощностью более 150 л. с., что обусловлено потенциальной аварийностью: чем мощнее ТС, тем выше максимальная скорость, а значит больше вероятность аварий.

Где зарегистрировано ТС

Значение показателя также определяется в зависимости от региона и колеблется от 0,6 до 2,0 с учетом транспортной загрузки региона и его потенциальной аварийности. Для физ. лиц здесь речь идет о месте прописки, для организаций – о регионе, где зарегистрирована компания.

В густонаселенных областях и городах вроде Москвы (коэффициент 2,0), компании применяют самые высокие допустимые показатели, и, наоборот, в регионах, где количество людей и ТС значительно меньше, таких как Хакассия, например, действует самый низкий коэффициент.

Сведения о возрасте и водительском стаже

Здесь все также обусловлено степенью риска: коэффициент меняется пропорционально возрасту и опыту лица, управляющего автомобилем. Если ваш возраст составляет более 22 лет, и опыт вождения автомобиля более 3 лет, показатель будет минимальным, в противном случае будет варьироваться от 1,6 до 1,8. При неограниченном полисе применяется максимальная ставка.

Коэффициент бонус-малус (КБМ)

Манера управления ТС и поведение водителя на дороге, другими словами, показатель безаварийности – чуть ли не важнейший параметр, учитываемый при формировании стоимости, о чем нам говорит уровень КБМ, лежащий в пределах от 0,5 до 2,4. Это своеобразный инструмент поощрения аккуратного водителя: если в течение одного года эксплуатации ТС не возникает аварийных ситуаций, водителю предоставляется скидка, соответствующая 5% от утвержденной стоимости страховки. При этом обратите внимание, каким образом меняется КБМ в случае аварии.

Период действия страховки

Срок действия страховки соответствует сроку заключения страхового договора и также влияет на окончательную стоимость. Заключение страхового договора на год – самый распространенный вариант, но далеко не единственный. Страхователь вправе менять сроки, как продлевать, так и выбирать менее продолжительный период. Минимальный срок страховки – 3 месяца. Предельные значения показателя от 0,2 до 1, соответственно, чем короче период, на который был заключен договор, тем выше значение показателя.

Приобретая полис на период от 5 до 15 дней, ставка пойдет по минимальному порогу - 0,2, если на год – 1. Зачастую компании предлагают страховку на 3, 6 и 12 месяцев, то есть для 3-х месячной страховки будет добавлен коэффициент 0,5; для страховки на 6 месяцев значение показателя составит 0,7, а если речь идет о 10 месяцах и более, это будет 1.

Короткий срок страхования не всегда выгоден, поэтому большинство страхователей делают выбор в пользу более длительного срока.

Пример расчета

Мы имеем следующие условия:

• автомобиль Toyota RAV 4;
• двигатель 146 л. с.;
• владелец прописан в Москве;
• возраст водителя – 30 лет;
• Опыт безаварийного вождения - 10 лет;
• ТС эксплуатируется на протяжении полного года;
• управляет ТС только владелец.

Используем вышеприведенную формулу:

Страховая премия= 4942 (БС) *2 (показатель по региону) *1 (сколько водителей) *1 (информация о возрасте и стаже) *0,50 (безаварийная езда) *1,4 (мощность ТС) *1 (период пользования ТС) = 6918,8 руб.

Как сэкономить?

Теперь, когда мы знаем, каким образом формируется стоимость полиса, мы предлагаем воспользоваться советами о том, как здесь можно сэкономить:

• остановить свой выбор на ТС малой или средней мощности;
• регистрировать ТС на жителя тех областей, где принимается низкая БС;
• пользуясь автомобилем на протяжении 3 месяцев в год, не приобретать длительную страховку;
• ограничить страховку.

И важнейший фактор – будьте внимательны и осторожны за рулем, и тогда с течением времени скидка по КБМ станет очень весомой.